Artykuł 25 Ustawy Ukrainy „O kredytach konsumenckich”

Wymagania dotyczące interakcji z konsumentami i innymi osobami przy regulowaniu zaległego zadłużenia (wymogi dotyczące etycznego postępowania)

1. Interakcja kredytodawcy, nowego wierzyciela, firmy windykacyjnej z konsumentem, jego bliskimi osobami, przedstawicielem, spadkobiercą, poręczycielem, poręczycielem majątkowym lub osobami trzecimi, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, może odbywać się wyłącznie w następujący sposób:

1. Bezpośrednia interakcja (rozmowy telefoniczne i wideo, spotkania osobiste). Spotkania osobiste mogą odbywać się wyłącznie w godzinach od 9:00 do 19:00, pod warunkiem, że osoba, z którą odbywa się interakcja, nie sprzeciwia się spotkaniu i wcześniej wyraziła na nie zgodę podczas rozmowy telefonicznej lub w formie odrębnej pisemnej zgody. Miejsce i czas spotkania muszą zostać wcześniej uzgodnione.

2. Wysyłanie wiadomości tekstowych, głosowych i innych za pośrednictwem środków telekomunikacji, w tym bez udziału pracownika kredytodawcy, nowego wierzyciela lub firmy windykacyjnej, za pomocą oprogramowania lub technologii.

3. Wysyłanie przesyłek pocztowych z oznaczeniem „Dostarczyć osobiście” na adres zamieszkania, pobytu lub miejsca pracy danej osoby.

1. Podczas pierwszej interakcji z konsumentem, jego bliskimi osobami, przedstawicielem, spadkobiercą, poręczycielem, poręczycielem majątkowym lub osobami trzecimi, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, w ramach regulowania zaległego zadłużenia kredytodawca, nowy wierzyciel lub firma windykacyjna są zobowiązani poinformować:

1. Pełną nazwę wierzyciela (jeśli interakcję przeprowadza nowy wierzyciel lub firma windykacyjna), swoją pełną nazwę, numer telefonu do kontaktu oraz adres (elektroniczny lub pocztowy) do korespondencji.

2. Nazwisko, imię, imię ojca (jeśli dotyczy) osoby przeprowadzającej interakcję z konsumentem, jego bliskimi osobami, przedstawicielem, spadkobiercą, poręczycielem, poręczycielem majątkowym lub osobami trzecimi, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, lub imię i identyfikator, za pomocą którego kredytodawca, nowy wierzyciel lub firma windykacyjna jednoznacznie identyfikuje osobę przeprowadzającą interakcję, lub informację o wykorzystaniu oprogramowania lub technologii, jeśli interakcja odbywa się bez udziału pracownika kredytodawcy, nowego wierzyciela lub firmy windykacyjnej.

3. Podstawę prawną interakcji;

4. Kwotę zaległego zadłużenia (kwotę kredytu, odsetki za korzystanie z kredytu, wysokość prowizji i innych opłat związanych z uzyskaniem, obsługą i spłatą kredytu), wysokość kary umownej i innych płatności pobieranych w przypadku niewywiązania się ze zobowiązań wynikających z umowy o kredyt konsumencki lub zgodnie z przepisami prawa. W przypadku zwrócenia się, zgodnie z umową o kredyt konsumencki, do osób trzecich, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, w tym do osób bliskich, zgodnie z ustępem szóstym niniejszego artykułu, informacja o wysokości zaległego zadłużenia może być przekazana wyłącznie za zgodą konsumenta na przekazanie takiej informacji tym osobom. Obliczenie wysokości zaległego zadłużenia dla firmy windykacyjnej jest dokonywane przez kredytodawcę lub nowego wierzyciela.

3. Nowy wierzyciel lub firma windykacyjna na żądanie konsumenta, jego bliskich osób, przedstawiciela, spadkobiercy, poręczyciela lub poręczyciela majątkowego są zobowiązani w terminie pięciu dni roboczych od pierwszej interakcji w ramach regulowania zaległego zadłużenia dostarczyć dokumenty potwierdzające informacje wskazane w części drugiej niniejszego artykułu (w tym szczegółowe wyliczenie zaległego zadłużenia oraz wszystkich innych płatności w każdym okresie płatności i podstawy ich naliczenia), osobiście lub poprzez wysłanie listu na adres (elektroniczny lub pocztowy) danej osoby lub w inny sposób określony w umowie o kredyt konsumencki.

Kredytodawca na żądanie konsumenta, jego bliskich osób, przedstawiciela, spadkobiercy, poręczyciela lub poręczyciela majątkowego jest zobowiązany w terminie siedmiu dni roboczych od pierwszej interakcji w ramach regulowania zaległego zadłużenia (chyba że inny termin został określony w prawie) dostarczyć dokumenty potwierdzające informacje wskazane w punkcie 4 części drugiej niniejszego artykułu, osobiście lub poprzez wysłanie listu na adres wskazany w umowie o kredyt konsumencki (elektroniczny lub pocztowy) lub w inny sposób określony w tej umowie.

Nowy wierzyciel lub firma windykacyjna nie mają prawa z własnej inicjatywy ponownie kontaktować się z konsumentem, jego bliskimi osobami, przedstawicielem, spadkobiercą, poręczycielem lub poręczycielem majątkowym przed dostarczeniem potwierdzających dokumentów określonych w pierwszym akapicie tej części. Kredytodawca nie ma prawa z własnej inicjatywy ponownie kontaktować się z konsumentem, jego bliskimi osobami, przedstawicielem, spadkobiercą, poręczycielem lub poręczycielem majątkowym przed dostarczeniem potwierdzających dokumentów określonych w drugim akapicie tej części.

Dla celów niniejszej części moment dostarczenia odpowiednich dokumentów potwierdzających jest uznawany za spełniony w jednym z następujących przypadków:

1. Moment otrzymania przez kredytodawcę, nowego wierzyciela lub firmę windykacyjną potwierdzenia wysłania konsumentowi, jego bliskim osobom, przedstawicielowi, spadkobiercy, poręczycielowi lub poręczycielowi majątkowemu dokumentów potwierdzających – w przypadku wysłania tych dokumentów drogą elektroniczną;

2. Godzina 23:59 dziesiątego dnia roboczego od dnia wysłania przez kredytodawcę, nowego wierzyciela lub firmę windykacyjną poleconej przesyłki pocztowej z opisem załączników, która zawierała odpowiednie dokumenty potwierdzające, lub moment otrzymania potwierdzenia doręczenia tej przesyłki, jeśli takie potwierdzenie dotrze do kredytodawcy, nowego wierzyciela lub firmy windykacyjnej przed upływem wskazanego 10-dniowego terminu.

 

4. Kredytodawca, nowy wierzyciel, firma windykacyjna są zobowiązani do prowadzenia rejestracji każdej bezpośredniej interakcji z konsumentem, jego bliskimi osobami, przedstawicielem, spadkobiercą, poręczycielem, poręczycielem majątkowym lub osobami trzecimi, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, za pomocą urządzeń rejestrujących wideo i/lub dźwięk, zgodnie z procedurą ustanowioną przez Narodowy Bank Ukrainy. Celem takiej rejestracji jest ochrona prawnych interesów uczestników procesu regulowania zaległego zadłużenia. Kredytodawca, nowy wierzyciel lub firma windykacyjna są zobowiązani do uprzedniego poinformowania konsumenta, jego bliskich osób, przedstawiciela, spadkobiercy, poręczyciela, poręczyciela majątkowego lub osób trzecich, które wyraziły zgodę na taką interakcję, o fakcie rejestracji rozmowy.

Kredytodawca, nowy wierzyciel, firma windykacyjna są zobowiązani do przechowywania wszystkich nośników informacji, na których zarejestrowano interakcję z konsumentem, jego bliskimi osobami, przedstawicielem, spadkobiercą, poręczycielem, poręczycielem majątkowym lub osobami trzecimi, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję (w tym za pomocą środków technicznych), przez okres trzech lat od momentu interakcji.

Kredytodawca, nowy wierzyciel, firma windykacyjna mogą przetwarzać wyłącznie dane osobowe konsumenta, jego bliskich osób, przedstawiciela, spadkobiercy, poręczyciela, poręczyciela majątkowego lub osób trzecich, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, w zakresie, w jakim obowiązek ich przetwarzania wynika z przepisów prawa, a także dane osobowe, które zostały zgromadzone w trakcie interakcji przy regulowaniu zaległego zadłużenia.

Kredytodawcy, nowemu wierzycielowi, firmie windykacyjnej zabrania się przetwarzania danych osobowych osób trzecich, w tym bliskich osób konsumenta, które nie wyraziły zgody na przetwarzanie ich danych, a także danych konsumenta, jego bliskich osób, przedstawiciela, spadkobiercy, poręczyciela lub poręczyciela majątkowego oraz osób trzecich, które wyraziły zgodę na taką interakcję, dotyczących:

Програма ChatGPT сказала:

1. dotyczących jego harmonogramu pracy;

2. dotyczących miejsca i czasu odpoczynku;

3. dotyczących podróży w granicach Ukrainy i poza jej terytorium;

4. dotyczących miejsca i czasu spotkań z krewnymi, przyjaciółmi i innymi osobami;

5. dotyczących informacji zamieszczonych w mediach społecznościowych;

6. dotyczących stanu zdrowia;

7. dotyczących poglądów politycznych i przekonań religijnych;

8. dotyczących członkostwa w partiach politycznych i organizacjach społecznych;

9. dotyczących zdjęć i materiałów wideo przedstawiających konsumenta, jego bliskie osoby, przedstawiciela, spadkobiercę, poręczyciela lub poręczyciela majątkowego, osoby trzecie, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję (z wyjątkiem przypadków tworzenia, przechowywania, wykorzystywania takich zdjęć i/lub materiałów wideo w celu realizacji obowiązków przewidzianych przez prawo, a także przypadków tworzenia, przechowywania, wykorzystywania takich zdjęć i/lub materiałów wideo na podstawie pisemnej zgody konsumenta, jego bliskich osób, przedstawiciela, spadkobiercy, poręczyciela lub poręczyciela majątkowego, osób trzecich, które wyraziły zgodę na taką interakcję).

5. Kredytodawca, nowy wierzyciel, firma windykacyjna, a także osoby fizyczne i prawne zaangażowane na podstawie umowy przez kredytodawcę, nowego wierzyciela lub firmę windykacyjną do bezpośredniej interakcji z konsumentem, jego bliskimi osobami, przedstawicielem, spadkobiercą, poręczycielem lub poręczycielem majątkowym, osobami trzecimi, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, są zobowiązani do przestrzegania wymagań dotyczących interakcji z konsumentami przy regulowaniu zaległego zadłużenia (wymagań dotyczących etycznego postępowania).

Kredytodawcy, nowemu wierzycielowi, firmie windykacyjnej, a także osobom fizycznym i prawnym zaangażowanym na podstawie umowy przez kredytodawcę, nowego wierzyciela lub firmę windykacyjną do bezpośredniej interakcji z konsumentem, jego bliskimi osobami, przedstawicielem, spadkobiercą, poręczycielem lub poręczycielem majątkowym, osobami trzecimi, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, zabrania się podczas regulowania zaległego zadłużenia:

добу;

Програма ChatGPT сказала:

1. podejmowanie działań naruszających godność osobistą, prawa, wolności, własność konsumenta, jego bliskich osób, przedstawiciela, spadkobiercy, poręczyciela, poręczyciela majątkowego i/lub innych osób, które zagrażają ich życiu, zdrowiu, reputacji zawodowej, a także stosowanie gróźb, szantażu, podejmowanie innych nielegalnych (bezprawnych) działań wobec wymienionych osób;

2. wprowadzanie konsumenta, jego bliskich osób, przedstawiciela, spadkobiercy, poręczyciela, poręczyciela majątkowego, osób trzecich, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, w błąd w zakresie:

a) wysokości, charakteru i podstaw powstania zaległego zadłużenia, a także konsekwencji, jakie nastąpią dla konsumenta, jego bliskich osób, przedstawiciela, spadkobiercy, poręczyciela, poręczyciela majątkowego, osób trzecich, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, w przypadku niewywiązania się z warunków umowy kredytowej;

b) skierowania sprawy dotyczącej spłaty zadłużenia do sądu, możliwości zastosowania wobec dłużnika środków administracyjnych i karnych;

c) przynależności wierzyciela, kredytodawcy, nowego wierzyciela, firmy windykacyjnej, osób fizycznych i prawnych zaangażowanych na podstawie umowy przez kredytodawcę, nowego wierzyciela lub firmę windykacyjną do bezpośredniej interakcji z konsumentem, jego bliskimi osobami, przedstawicielem, spadkobiercą, poręczycielem lub poręczycielem majątkowym, osobami trzecimi, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję w procesie regulowania zadłużenia, do organów administracji państwowej i organów samorządu terytorialnego;

1. podejmowanie z własnej inicjatywy interakcji z konsumentem, jego bliskimi osobami, przedstawicielem, spadkobiercą, poręczycielem, poręczycielem majątkowym lub osobami trzecimi, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, oraz/lub ich bliskimi osobami w godzinach od 20:00 do 9:00, a także w dni wolne od pracy, święta i dni ustawowo wolne od pracy;

2. interakcja z konsumentem, jego bliskimi osobami, przedstawicielem, spadkobiercą, poręczycielem, poręczycielem majątkowym lub osobami trzecimi, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, oraz/lub ich bliskimi osobami więcej niż dwa razy dziennie, z wyjątkiem przypadków dodatkowej interakcji z ich własnej inicjatywy. Interakcja za pomocą środków komunikacji jest uważana za zrealizowaną, jeśli w jej wyniku przekazano osobie istotne informacje dotyczące wysokości zaległego zadłużenia (kwoty kredytu, odsetek za korzystanie z kredytu, wysokości prowizji i innych opłat związanych z uzyskaniem, obsługą i spłatą kredytu), procedury jego spłaty, wysokości kar i innych płatności naliczanych w przypadku niewywiązania się z obowiązków wynikających z umowy o kredyt konsumencki lub zgodnie z przepisami prawa;

3. ukrywanie informacji o numerze telefonu kontaktowego, z którego wykonywane jest połączenie lub wysyłana jest wiadomość do konsumenta, jego bliskich osób, przedstawiciela, spadkobiercy, poręczyciela, poręczyciela majątkowego, osób trzecich, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, adresie pocztowym lub adresie e-mail, z którego wysyłana jest wiadomość, oraz nadawcy wiadomości pocztowej lub elektronicznej;

4. używanie funkcji (usługi) automatycznego oddzwaniania do konsumenta, jego bliskich osób, przedstawiciela, spadkobiercy, poręczyciela, poręczyciela majątkowego, osób trzecich, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, przez ponad 30 minut dziennie.

5. ·  używanie na kopertach lub wiadomościach wysyłanych do konsumenta, jego bliskich osób, przedstawiciela, spadkobiercy, poręczyciela, poręczyciela majątkowego lub osób trzecich, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, obrazów, które mogą być postrzegane jako zawierające groźby, umieszczanie na kopertach lub wiadomościach informacji, które bezpośrednio lub pośrednio wskazują na istnienie zadłużenia, stosowanie napisów takich jak „dokument egzekucyjny”, „orzeczenie o ściągnięciu długu”, „wezwanie do eksmisji” itp., a także nazw organów administracji państwowej, w tym osób wykonujących uprawnienia w zakresie przymusowego wykonania orzeczeń;

6. ·  w jakikolwiek sposób informowanie osób trzecich (z wyjątkiem osób, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję) o zadłużeniu konsumenta lub podejmowanie interakcji z tymi osobami w taki sposób, aby stały się one świadome lub mogły stać się świadome informacji o zadłużeniu konsumenta, z wyjątkiem przypadków interakcji z osobą, wobec której konsument wyraził zgodę na przekazanie jej informacji o istnieniu zaległego zadłużenia, a także innych przypadków przewidzianych prawem;

7. ·  żądanie od konsumenta, jego bliskich osób, przedstawiciela, spadkobiercy, poręczyciela, poręczyciela majątkowego, a także jego pracodawcy i/lub innych osób, aby przyjęły na siebie zobowiązanie dotyczące spłaty zaległego zadłużenia, jeśli inaczej nie przewidziano w umowie o kredyt konsumencki lub w przepisach prawa;

8. ·  podejmowanie działań szkodzących reputacji, w tym reputacji zawodowej, konsumenta, jego bliskich osób, przedstawiciela, spadkobiercy, poręczyciela, lub grożenie podjęciem takich działań;

9. ·  żądanie spłaty zadłużenia w inny sposób niż przewidziany w umowie o kredyt konsumencki lub w przepisach prawa;

10. ·  podejmowanie jakiejkolwiek interakcji z konsumentem lub jego bliskimi osobami z własnej inicjatywy, jeśli konsument pisemnie, poprzez dostarczenie wszystkich prawidłowo sporządzonych dokumentów potwierdzających, poinformował, że jego interesy w zakresie regulowania zadłużenia reprezentuje jego przedstawiciel.

1. przeprowadzanie osobistych spotkań z konsumentem, jego bliskimi osobami, przedstawicielem, spadkobiercą, poręczycielem, poręczycielem majątkowym, osobami trzecimi, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, bez uprzedniego uzgodnienia takich spotkań z odpowiednią osobą;

2. podejmowanie jakiejkolwiek interakcji dotyczącej zawartej przez konsumenta umowy o kredyt konsumencki z osobami (innymi niż konsument, jego przedstawiciel, spadkobierca, poręczyciel, poręczyciel majątkowy), które nie wyraziły zgody na taką interakcję.

Narodowy Bank Ukrainy, w przypadku wykrycia praktyki regulowania zaległego zadłużenia, która narusza prawa i uzasadnione interesy konsumentów, ich bliskich osób, przedstawicieli, spadkobierców, poręczycieli lub poręczycieli majątkowych, osób trzecich, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, w ramach swoich kompetencji ustanawia dodatkowe wymagania dotyczące interakcji z konsumentami przy regulowaniu zaległego zadłużenia (wymogi dotyczące etycznego postępowania).

1. Kredytodawca, nowy wierzyciel, firma windykacyjna ma prawo do przekazywania konsumentowi informacji o konieczności wykonania zobowiązań wynikających z umowy o kredyt konsumencki przy regulowaniu zaległego zadłużenia poprzez interakcję z osobami trzecimi, których dane osobowe zostały przekazane kredytodawcy, nowemu wierzycielowi, firmie windykacyjnej przez konsumenta w procesie zawierania, wykonywania i rozwiązywania umowy o kredyt konsumencki. Obowiązek uzyskania zgody takich osób trzecich na przetwarzanie ich danych osobowych przed przekazaniem tych danych kredytodawcy, nowemu wierzycielowi, firmie windykacyjnej spoczywa na konsumencie.

Formularz informacji, za pomocą którego konsument przekazuje dane osobowe osób trzecich przy zawieraniu umowy o kredyt konsumencki, powinien zawierać ostrzeżenie o odpowiedzialności karnej przewidzianej w artykule 182 Kodeksu Karnego Ukrainy za nielegalne zbieranie, przechowywanie, wykorzystywanie i rozpowszechnianie poufnych informacji o osobach trzecich.

Jeśli podczas pierwszej interakcji kredytodawcy, nowego wierzyciela, firmy windykacyjnej z taką osobą trzecią wyrazi ona sprzeciw wobec przetwarzania jej danych osobowych, kredytodawca, nowy wierzyciel, firma windykacyjna są zobowiązani do natychmiastowego zaprzestania takiego przetwarzania. W przypadku, gdy regulowanie zaległego zadłużenia w interesie kredytodawcy, nowego wierzyciela jest jednocześnie realizowane przez kilka firm windykacyjnych, kredytodawca, nowy wierzyciel są zobowiązani do niezwłocznego poinformowania wszystkich tych firm windykacyjnych o zakazie przetwarzania danych osobowych danej osoby w celu natychmiastowego zaprzestania ich przetwarzania w ramach regulowania zaległego zadłużenia wynikającego z danej umowy o kredyt konsumencki.

 

1. Działania podejmowane w imieniu kredytodawcy, nowego wierzyciela lub firmy windykacyjnej przez osoby trzecie zatrudnione na podstawie umowy przez kredytodawcę, nowego wierzyciela lub firmę windykacyjną do bezpośredniej interakcji z konsumentem, jego bliskimi osobami, przedstawicielem, spadkobiercą, poręczycielem lub poręczycielem majątkowym, a także osobami trzecimi, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły na to zgodę w ramach regulowania zaległego zadłużenia, są uznawane za działania samego kredytodawcy, nowego wierzyciela lub firmy windykacyjnej.

2. Zabrania się nakładania na konsumenta obowiązku pokrycia lub zwrotu kosztów związanych z regulowaniem zaległego zadłużenia. Koszty regulowania zaległego zadłużenia, z wyjątkiem spłaty zobowiązań wynikających z umowy o kredyt konsumencki lub innej umowy przewidzianej w artykule 3 niniejszej ustawy, są pokrywane wyłącznie ze środków kredytodawcy, nowego wierzyciela lub firmy windykacyjnej.

3. Z inicjatywy kredytodawcy, nowego wierzyciela, firmy windykacyjnej lub osoby trzeciej działającej w ich imieniu i/lub w ich interesie, nie jest dopuszczalna interakcja mająca na celu odzyskanie zaległego zadłużenia w sposób określony w punkcie 1 części pierwszej niniejszego artykułu (bezpośrednia interakcja) z konsumentem, jego bliskimi osobami, przedstawicielem, spadkobiercą, poręczycielem, poręczycielem majątkowym lub osobami trzecimi, z którymi interakcja jest przewidziana w umowie o kredyt konsumencki i które wyraziły zgodę na taką interakcję, od momentu otrzymania dokumentów potwierdzających, że dana osoba:

1. jest osobą ubezwłasnowolnioną lub osobą o ograniczonej zdolności do czynności prawnych;

2. przebywa na leczeniu stacjonarnym w placówce opieki zdrowotnej;

3. jest osobą z niepełnosprawnością w stopniu znacznym (I grupa inwalidzka);

4. jest osobą niepełnoletnią.

W przypadku nieprzedłożenia dokumentów potwierdzających istnienie okoliczności przewidzianych w tej części, uznaje się, że takie okoliczności nie zostały potwierdzone.